社保交15年和25年,区别大了
说个有意思的事儿,关于大家的养老金。 我同学遇见个很惊人的事儿。 她妈妈的退休工资,比预期少一半。 刚听见我也挺诧异的。 后面一核实,发现确实没算错。 讲讲具体情况。 阿姨在老家一所中学当老师,每月领5800的基础工资。 因为身体原因,打算提前退休。 虽说离退休年龄还有四年多,但社保也缴了超过15年了。 之前阿姨的老姐妹说自己能领5000块,阿姨以为自己也不会差太多。 结果往人社局一跑,得知退休金只有3千不到。 我同学最近一直就这个事儿在安抚她妈。 各种表孝心和安慰的话都说尽了,阿姨还是愁眉苦脸的。 于是跑到我这儿发牢骚顺带核实。 我从头到尾演算了一遍。 根据当地的政策和工资来算,这个情况还真不假。 归根结底,就是缴费年限导致的区别。 很多人都知道,缴社保的时间长短对自己有影响。 但具体什么影响?多大影响? 印象就模糊了,全凭感觉。 事关大家的美好退休生活。 我觉着很有必要给大家通俗的讲讲。 社保怎么交 社保,也就是五险一金中的五险: 养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。 其中,前三项是自己交一部分,公司交一部分。 工伤和生育保险是公司替你买的,自己不用交。 上张表,看看最新的上海社保缴费比例: 按税前5000的工资来算,你自己每月要交525元。 而公司每月就要给你交1555,不包括住房公积金。 也就是说,你社保账户上的钱,七成以上都是公司交的。 所以每个月缴社保的时候别再心疼了,心疼的是公司。 养老金怎么领 你交的养老保险,国家分成了两个账户管理。 分别是【个人账户】和【统筹账户】。 养老保险要缴满15年后,才能在退休后终生领取养老金。 如果没满15年,国家会在你退休的时候,把这些年你自己交的那8%连本带息退你。 这8%和利息,也就是你的【个人账户】。 公司给你交的那20%就别惦记了。 国家会把它丢到养老统筹基金的池子里去。 这20%,就是你的【统筹账户】。 如果缴满了15年,甚至交了25年、30年,究竟能领多少? 下面开始枯燥的演算,没耐心的朋友可以直接看结果。 养老金=个人账户养老金+基础养老金 一、个人账户养老金 【个人账户养老金】:个人账户储存额÷计发月数 计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。 计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)X12。 目前50岁为195、55岁为170、60岁为139。 二、基础养老金 【基础养老金】:(退休时上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资)÷2×个人缴费年限×1%。 【个人指数化月平均缴费工资】:退休时上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费工资指数。 【个人平均缴费工资指数】:取[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。 举个例子。 假设李雷和韩梅在同一城市上班。 俩人月薪都是5000块。 该城市的月平均工资也是5000块。 李雷比较放荡不羁,工作换来换去断断续续,最终只交了15年社保。 韩梅比较老实巴交,工作扎扎实实无比稳定,最终交了25年社保。 (为了方便大家理解,不考虑通货膨胀和工资的涨幅。) 按照上面的公式计算, 李雷退休后每月能领1268元,为当年平均工资的25%。 韩梅退休后每月能领1956元,为当年平均工资的40%。 李雷能拿的退休金只有韩梅的6成多。 如果把这些年的工资涨幅,和养老金的涨幅算上,俩人的差距更大! 更加复杂精准的计算我也做了。 按照每年8%的工资涨幅,个人账户8%的收益来。 他俩都从25岁开始工作,35年后退休。 李雷只交了15年,韩梅缴满了35年。 且李雷的公司只按照最低的缴费标准给他缴纳社保。 最终算出来: 李雷能拿元,为当年平均工资的18% 韩梅能拿元,为当年平均工资的59%。 李雷能拿的3成…… 以上演示虽然不完全准确,但方向是对的。 主要想给大家提个醒: 交社保这件事儿,不管政策怎么变,老实点肯定不会吃亏。 不要觉得交个15年,达到领养老金的最低标准就行了。 真到了那个时候,老头老太太之间比一比,怄到连广场舞都跳不下去了。 怎样能多领点养老金? 想多领点养老金,得从这3个角度入手。 【个人工资】 工资越高,最终计算的基数就越高。 但这个基数是有上限的。 否则月入10万的人,每月自己交8000块养老金,公司交2万。 你不疯公司也疯了…… 比如当前上海的缴费上限,就是元。 月薪超过这个数字了,也按这个计算。 【缴费年限】 只要在职,社保尽量别断,交的时间越长越好。 对养老金金额的影响已经说过了。 除此以外,还会影响退休后的福利。 只缴纳15年,就只有养老保险是终身有效的。 缴纳满25年,医保才会变成终身福利。 正是年纪大了毛病多的时候,医保多重要不用我多说了吧。 而且退休后没医保,你的商业医疗险也会打折扣。 很多百万医疗和住院医疗,如果不以社保身份就医,就只能报销6成。 【所在地平均工资】 这一点有点取巧。 举个例子。 李雷和韩梅是小县城的老乡。 俩人月薪一样多。 但李雷在老家上班,韩梅去了北京打工。 显然北京的平均工资比小县城要高很多。 最后韩梅在北京退休。 不仅能拿的钱比李雷多,还能享受北京当地的养老福利待遇。 究竟怎样才能在大城市退休呢? 退休城市的认定,遵循“户籍地优先、从长从后”的原则。 拿我举例。 虽然我没有上海户口,但我退休的时候在上海工作,并且在这交了10年以上的社保,就能在上海办理退休。 这就叫“从后”。 如果我退休时在上海工作,但没在这交满10年社保。 怎么办? 往上查记录呗。 看看我之前在哪个城市交足了10年。 一查记录,发现我曾经在南京交过10年的社保。 那我可以去南京办理退休。 这叫作“从长”。 如果我退休时在上海,但是没在这交满10年社保。 往上翻记录,每个城市也都没交满10年,怎么办? 这时候就是“户籍地优先”。 回老家退休。 有的人可能已经没法缴满25年社保了。 这种情况有两个解决办法。 一是一次性补缴。 但当前有很多地区的政策已经不再允许。 二是延迟退休。 如果你只差个一年两年的,又没什么特殊原因。 索性再工作两年,把25年的卡打满。 另外,各地方的社保规定会有细微差别。 大家可以直接拨打,直接向当地的社保局进行咨询。 举报/反馈
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